民间借贷合同和金融借款合同_民间借贷与非法集资有什么不同？

来源：小编整理自网络2022-06-08 20:02:02 人阅读

导读：，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关...

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。　　根据《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。　　

按照国务院247号令的规定，“非法吸收公众存款”，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。　　

我国《刑法》第一百七十六条规定：“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定罚。”　　

然而，最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》又规定：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。 ”　　

非法吸收公众存款罪在客观上的一个重要特征就是企业未经有权批准的机构审批，向社会上不特定的公众（较为广泛的群体）吸收存款。而合法的民间借贷则是企业向特定的公民借款。在这里，“特定的”和“不特定的”对象是区分合法与非法的一个重要界限。

一、什么是民间借贷？

民间借贷是一种历史悠久、在世界范围内广泛存在的民间金融活动，主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以及法人或其他组织相互之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，发放贷款等相关金融业务，不属民间借贷范畴之列。

二、什么是职业放贷？

指的是从事高息放贷，即民间俗称的“放高利贷”的个人,或是资金实力强但挂着投资担保公司的名头,向个人或企业从事民间放贷的个人。

套路贷是从民间借贷延申出来的。

只不过，民间借贷是借贷双方真实的意思表示，而套路贷却是犯罪行为。

那么，为什么要说，套路贷是从民间借贷延申出来的。

这是因为，套路贷其实最一开始就是民间借贷，只不过“放贷人”与借款人所签订的合同存在虚假的情况，而这些情况往往借款人是稀里糊涂的被蒙在鼓里。

二者的区别

第一，“套路贷”与民间借贷的本质区别，是在于有无非法占有他人财产目的。

民间借贷的目的是为了获取利息收益，借贷双方主观上都不希望发生违约的情况，出借人希望借款人能按时还款。

而“套路贷”是以借款为幌子，通过设计套路，引诱、逼迫借款人垒高债务，最终达到非法占有借款人财产的目的。

“套路贷”的目的并不是为了获取约定的利息，而是为了非法占有被害人的财产。

第二，看是否具有“诈骗”的性质。

民间借贷是双方真实意愿下的借贷行为，

而“套路贷”都具有骗的性质。

套路贷行为人处心积虑设计各种套路，制造债权债务假象，非法强占他人财产。

例如，有的犯罪分子往往会以低息、无抵押等为诱饵吸引被害人“上钩”，以行业规矩为由诱使被害人签订虚高借款合同，谎称只要按时还款，虚高的借款金额就不用还，然后制造虚假给付痕迹，采用拒绝接受还款等方式刻意制造违约，通过一系列“套路”形成高额债务，达到非法占有他人财物的目的。

第三，看讨债手段是否具有强制性。

“套路贷”制造虚高的借款金额，违背被害人的意志，被害人不可能自愿还债，

所以“套路贷”行为人往往软硬兼施索债，通常以暴力、“软暴力”、滋扰或者借助诉讼等方式，迫使被害人还债。

当然了，区分“套路贷”和民间借贷，不能仅仅看有无暴力讨债行为来区别二者，民间借贷活动也可能诱发非法讨债行为，如讨债时以暴力或者暴力相威胁。

但是，民间借贷中的暴力讨债的行为，如果构成故意伤害或者非法拘禁等犯罪的，要依法追究刑事责任，但不能认定为“套路贷”案件中的恶势力犯罪。

不是一回事

套路贷，其实是犯罪行为，根据4月9日两高两部（最高法、最高检、公安部、司法部）发布的关于办理套路贷案件的司法意见，总结来说，套路贷其实就是一种诈骗犯罪行为，对于老百姓的个人财产来说，危害性是很大的。

高利贷，只能说是一种违法行为，当下之所以会有司法机关对放高利贷的人采取刑事措施，并不是因为放高利贷的行为，而是因放催收高利贷所实施的暴力行为，而这些行为往往会构成非法拘禁罪、寻衅滋事罪等。

因此，单纯发放高利贷的行为，是不构成犯罪的，只是一种民间借贷的行为。

至于民间借贷是否该被取缔

相信对于这句话，但凡有点理智的人都会持否定态度。

当然了，或许提问的人想问的是非法放贷的行为是否该被取缔

毕竟，民间借贷，就算是利息高，那也是双方自愿的情况下签订的，在合理的范围内，法律都是认可的。

法律所认可的利息，也是有限度的，根据2015年的民间借贷司法解释，将年利率24%作为合法与否的界限，超过24%低于36%借款人还了就还了，但超过36%的，借款人还了可以要求返还。

那么高利贷到底年利率多少才是高利贷，很多人认为是36%才属于高利贷，但根据2002年《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》的规定，将利率超过央行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍，认定为高利借贷行为。

因此，高于年利率24%，便是高利贷，也就是我们通常称的2分利。

至于非法放贷行为，其实指的是向不特定对象进行高利放贷，以放贷为业的行为。

这种行为，笔者的观点是，应该被取缔。

因为，民间借贷其实只是一个自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，这个行为其实并不是一种经营谋利的行为，但是一旦将借贷，作为谋利的手段，那么就会衍生出很多其他不稳定的因素。

但若要增设非法放贷罪，这点笔者是不认同的，只需要通过行政手段进行取缔就好。

自然人之间的借款合同与金融机构作为贷款方的借款合同相比，主要有以下几方面区别：

一、自然人之间订立借款合同，既可以采用书面形式，也可以采用口头形式；金融机构订立借款合同只能采用书面形式。

二、自然人之间借款，借款合同自贷款人提供借款时生效；金融机构作为贷款人的借款合同，当事人达成借款的书面协议，合同就成立。

三、自然人之间的借款合同，当事人对以约定支付利息，也可以不约定支付利息，当事人约定不明的，视为不支付利息；金融机构作为贷款人的借款合同，借款人必须向贷款人支付利息。

四、自然人之间借款，约定支付利息的，借款利率不得违反国家有关限制利率的规定；金融机构作为贷款人的借款合同，借款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。

要充分回答企业之间借款合同是否有效的问题，下面将从两个方面进行阐述。

一、相关发法律法规

1.《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》(法复〔1996〕15号)中明确地指出：“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同”。

2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第十一条法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；

（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；

（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（四）违背社会公序良俗的；

（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

3.《中华人民共和国合同法》

第五十二条有下列情形之一的，合同无效：

（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；

（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；

（三）以合法形式掩盖非法目的；

（四）损害社会公共利益；

（五）违反法律、行政法规的强制性规定。

二、相关案例参考

1.企业间签订的名为买卖实为借贷的合同若违反国家金融管制的强制性规定的，应认定为无效合同——上海津葳经贸有限公司与常熟市天铭物资有限公司、龚妹芳等企业借贷纠纷案

案例要旨：企业间订立的名为买卖实质上为借贷性质的合同，虽然出借方并非以资金融通为常业，但其借贷资金是通过银行承兑汇票方式从银行融入的，并非其自有资金，该行为具有利用银行资金进行非法盈利的目的，应认定企业之间借贷合同无效。

案号：（2015）民申字第680号

审理法院：最高人民法院

2. 出借企业非以资金融通为常业，不损害金融秩序，不存在法定无效情形的企业间借贷合同有效——洪泽丰润金属物资回收有限公司诉安徽福赐德新材料有限公司企业借贷纠纷案

案例要旨：出借企业并非以资金融通为常业，企业之间借贷并不损害国家金融秩序，不存在法定无效情形的情况下，不宜认定企业间借贷合同无效。

案号：（2014）民提字第81号

审理法院：最高人民法院

综上，可以看出，企业之间的借款合同并不是一概而认为是无效还是有效，而是应该从该“借款合同”的实质去判断。如果相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，该民间借贷合同是有效的，反之则是无效的。

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金融机构借款合同，在合同双方当事人协商一致时，合同关系即可成立，依法成立的，自成立时起生效。合同的成立和生效在双方当事人没有特别约定时，不需以贷款人贷款的交付作为要件，所以金融机构借款合同为诺成性合同。　

　　《合同法》规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。该条规定表明，自然人之间就借款达成口头协议或者签订书面合同，双方的借款合同关系并未生效。只有贷款人实际向借款人提供了借款时，借款合同才生效，所以民间借款合同是实践性合同。

补充：

　　根据合同成立是否以交付标的物为要件，合同可分为诺成性合同和实践性合同。

　　诺成性合同是指当事人意思表示一致即可成立的合同，又称不要物合同。如买卖合同。

　　实践性合同是除双方当事人意思表示一致以外，尚须交付标的物或完成其他给付才能成立的合同。

首先，民间借贷其实也是借款合同的一种。其主要目的是为了区别于金融机构的放贷行为。而之所以有人认为民间借贷与借款合同有所区别，是因为一般而言民间借贷约定相对比较简单，例如一张借条，就一行字而已;一般金融机构的放贷合同都比较详细和规范，因而导致认为民间借贷和借款合同是不同的两回事。根据我国法律及相关司法解释的规定，一般诉讼时效为3年。对于没有约定还款期限的借条，因没有具体的还款时间，债权人可以随时向债务人主张权利，而债务人也可以随时向债权人履行还款义务，因此不适用3年的诉讼时效，但适用最长20年的诉讼时效。但当债权人第一次向债务人主张债权，而债务人拒绝履行还款义务后，债权人在知道或应当知道债务人拒绝履行还款义务时起，开始计算诉讼时效，诉讼时效为3年。借款合同亦然。

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