公积金贷款和商业贷款_商贷和公积金贷款区别？

住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。五年（含五年）以下公积金贷款年利率为2.75%，商业银行同期个人住房贷款利率为4.90%；五年以上住房公积金住房贷款年利率为3.25%，商业银行同期个人住房贷款利率为4.75%。

许多人买房子用商业贷款而不是公积金贷款，最主要的原因是现行公积金贷款额度就低不就高的原则，造成首付款远远高于商业贷款的首付款。

公积金贷款额度综合评定的主要参数有账户余额、缴存年限、月缴存额、缴存比例、工资基数。在我们当地公积金贷款额度有三种计算方式，现举例说明为什么许多人选择商业贷款。

假如房子建筑面积100平，成交价120万，评估单价6500，账户余额2万，月缴存额250，个人及单位缴存比例都为12%，贷款年限20年。

1、商业贷款额度

贷款额:120✘0.7=84万

首付款:120－84=36万

2、公积金贷款额度

公积金贷款额度有三种计算方式，每种计算方式的贷款额度不同。

A、根据账户余额与缴存年限计算

计算公式:贷款额度=借款人公积金账户余额✘20倍✘缴存时间系数✘剩余缴存年限系数

剩余缴存年限系数取值1，缴存时间大于5年则系数为1.3，那么

贷款额度为:20000✘20✘1.3=52万

B、根据评估价计算

计算公式:贷款额度=面积✘评估价✘0.7=100✘6500✘0.7=45.5万

C、根据月缴存额和缴存比例计算

计算方法:月供最高值=(个人月缴存额+公司月缴存额)/(个人缴存比例+公司缴存比例)✘0.6=500/0.24✘0.6=1250

贷款额度=1250✘20✘12=30万

按照公积金贷款额度就低不就高的原则，最终该套房产公积金贷款额度为30万，而首付款为90万。

但是用商业贷款的话，首付款只需36万，贷款额度84万。从首付款对比来看，商业贷款首付款远低于公积金贷款首付款，相对来说商业贷款的首付款压力低，这也是许多人买房子最终选择商业贷款而不是公积金贷款的根本原因。

以上是我的回答，仅供参考。具体的公积金贷款政策以当地规定为准。希望我的回答对题主有所帮助。

公积金贷款

目前对于公积金贷款国家是非常鼓励的，2016年5年以上公积金贷款利率仅为3.25%，甚至有部分城市有8-9折优惠，简直赚大发了，因为目前市场上随便的银行理财都高于这个比例，所以有公积金一定要用！剩下的钱拿去投资！

商业贷款

对购房者来说，在条件允许下，公积金贷款相对来说更划算。

但是如果在需要贷款额度超过120万，并且首付款比较少的情况下，可能还是不得不选用商业贷款。

组合贷款

组合贷款在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款，超出部分走商业贷款。

但是因为这样办理，流程和手续会更长，绝大多数情况，卖房者不接受。

所以在购房过程中，销售人员一般会告诉你组合贷办不了，以为他们嫌麻烦，而对于购房者来说，你剩下的可是真金白银，儿子闺女的奶粉钱。所以能组合贷款的不要嫌麻烦只用商业贷款。

最大的区别就是利率，公积金利率比较低，商贷要高的多。