2020保单贷款口子_保单贷款100万靠谱吗？

你这个问题分两种情况来回答。

第一、你的保单和贷款公司为同一家。这种情况通常为保证质押贷款，他贷款的金额通常为保单现金价值的80%，优点就是放款比较快，还款方便，利息较低。也有一个缺点，就是如果你的保单是近两年刚买的，那么对应的现金现金价值就比较低，可用使用的贷款金额就比较少。

第二、你的保单和贷款并不是一家公司。这种情况下，通常为保险公司的再贷款部门或者其他金融机构，他用你的保单来衡量给你贷款的金额，主要是衡量你的还款能力。这种情况下在金额上会比较高。

以上就是保证贷款的两种形态，至于靠不靠谱，高金额50万到100万肯定不靠谱。希望你结合以上2点进行自我判断。

题主，我先回答一下：基本上所有的终身险种都拥有保单贷款权利。除了极少数的公司不允许万能型、分红型的产品进行保单贷款，比如平安公司的，但是只是极个别公司不允许而已。此外，绝大多数定期险和短期险产品是没有保单贷款条款的。在意保单贷款功能的，在购买保险前留意一下即可。

今天，就让我来讲解一下，普通投保人如何利用保单贷款功能来赚钱？

一、什么是保单贷款？

受限于保单的金融特点，长期保险有一个很重要的特点就是在缴费期内强制缴费，资金的灵活性大大降低。

这也就是为什么保险在前三年的退保率始终居高不下的原因：保险产品不是快消品，而是需要长期缴费的商业产品。很多投保人在投保时并未做好保险规划，产生保险观念时决定要投保，在交首年保费时也的确有资金，但是在次年、第三年续期日到来时，突然发现手头有些紧，或者感觉一下又要产生几千、上万元的现金流支出，就会去想是不是划算？一下没想通就有可能做出退保的决定。

而保单贷款是赋予投保人支配保单现金价值的权利，缓解投保人资金压力，提高保单资产的流动性，实现部分投保人的资金周转需求。

不同公司的保险产品，对保单贷款的规定略有不同，但基本上大同小异，贷款利率是以中国人民银行6个月期贷款利率为基准，贷款的金额不超过现金价值的80%（最新监管规定，过去甚至是可以达到100%的），每次贷款期限不超过6个月。

上图是某保险公司对保单贷款的要求。

上图是另一家保险公司对保单贷款的要求。

二、如何利用好保单贷款赚点钱？

有必要说明一下，其实保险公司并不是很愿意进行保单现金价值贷款的。

看过我之前文章的朋友应该知道，保险公司要经营产生利润，最核心的是利差！即投资利率和保单设计的预定利率之差。如果投资利率超过预定利率，那么就有盈利；如果投资利率低于预定利率，那么就产生亏损了。

而保单贷款的利率是依据中国人民银行6个月期贷款利率为基准约定的，其实是非常之低的。如果保险公司将保费投资于其他渠道（主要是债券、投资级证券、抵押贷款等），保险公司能获得的收益肯定是要高于借款给投保人的。

但是保单贷款是法律和合同赋予投保人的权利，保险公司不管想借还是不想借，当投保人提出时，都需要根据约定借款给投保人。

好吧，既然是我们投保人的权利，我们该如何利用好呢？

一个就是用于资金周转。比如做生意的老板购买了大额保单，短期内资金灵活性受到限制，做生意难免有急需钱的时候，而问银行借款的话流程长、难度高，这时候就可以选择进行保单贷款，只要是保单拥有者，通过非常简单的申请流程就可以获得贷款。但是有这个需求的投保人，在投保时，应选择高现金价值、现价增长快速的产品。

二就是普通人日常生活中的普通借贷。不要认为不可能有小额的贷款需求，现在各种贷款APP为什么会到处横行？校园贷甚至还被国家禁止了。就是因为贷款需求很旺盛，并不是所有人都能做好现金管理的，有时候一场婚礼、一个新的数码产品、一次过节，很可能就会难倒囊中羞涩的人。而保单贷款的利率无疑是要远低于从其他渠道去贷款的。

三就是利用保单贷款来理财赚钱了。投保人可以通过保单贷款，贷到保单现金价值的80%，然后再去购买较为安全的定期、固收型产品，赚取利率差。目前较为安全的渠道6%-7%的收益还是可以预期的。当然，利用保单贷款来赚钱的投保人，在选择产品时就要特别注意贷款条款。虽然保险产品都是以中国人民银行6个月期贷款利率为基准来设计的，但还是有高有低。就以前面截图展示的两款产品为例，一款是行6个月期贷款利率+2%，另一款是6个月期贷款利率+0.25%，无疑选择后面一款产品进行保单贷款，再进行投资可以获得更高的利息。

三、保单贷款逾期未还怎么办？

前面我们提到，任何保险产品的保单贷款，都要求在6个月内归还本金和利息。那么，如果没还呢？

从合同约定中，我们可以看到，6个月归还本金和利息，并不是对投保人的强制性要求。如果到期未能及时偿还，是将未还的本金和利息视作新的一期贷款，重新计算的，保单并不会终止。

只有当贷款本金、利息达到或者超过了合同的现金价值时，次日零时起合同效力自动中止。

注意，这里是“中止”，而不是“终止”。保单中止后，2年内投保人是可以提出保单恢复效力的，但是被保人要重新进行健康告知。

所以，保单贷款时，要注意避免这种情况发生。

但是，在现在的监管要求下，已经不太可能发生因保单贷款而导致合同中止的情况了。因为监管要求保单贷款不能超过现金价值的80%，因此保单中至少还留存了20%的现金价值；同时，每年保单还会自动增加现金价值，因此已经不太可能出现期末本金、利息之和超过保单现金价值的情况了。如果是在今年4月份之前，保险产品贷款只要不超过现金价值就行，那么的确是很有可能出现期末未还本金、利息超过保单现金价值的情况。

如果出现保险产品现金价值增长缓慢，保单贷款又持续几十年未还，有可能会出现贷款本金和利息超过现金价值的情况，这时候也不需要把所有本金和利息都进行偿还，只要偿还一点确保现金价值里有钱就可以了。

好好利用保单贷款，是能盘活我们的资金，甚至让我们赚钱的，大家以后可要留心了哦！

欢迎大家关注我的头条号“保险观察”，持续为大家输出干货知识哟~

如果有商业保险，且是有较高现金价值，具有保单借款功能的保险单，是可以直接在保险公司借款，利息和银行的基本持平。比贷款机构的低；

如果只是普通商业保险，一般有的公司在保险缴费三年以上的，或以申请贷款，具体需要问一下贷款机构，一般平安银行做此项业务较多；其他商业银行也有，除了利息高以外，贷款办理机构还会收取一定的手续费用。所以还是需要看自己手里的保单是什么类型。

一般终身寿险，年金类保险，养老金保险和分红类保险一般有保险借款功能。一般是第一次办理扣除利息后支付借款。半年还清，再进行办理。有的保险公司是可以办理一次，以后到期再去支付利息即可。市场中的90多家寿险公司，要求不是太一样。

大部分的保险都可以进行贷款，只要保单交够一年就可以！

申请保单贷款需要满足以下条件：

1、年龄18-60周岁，能提供的合法有效身份证明的公民;

2、在贷款所在地有稳定的工作，有稳定的经济收入。

3、在贷款所在地有固定的住所

4、无不良信用记录

5、已在保险公司购买"XX保险公司个人消费信贷保证保险保险单"，借款人以本人名义购买。

6、银行要求的其他条件。

保单贷款的流程：1、将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；2、贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；3、审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；4、借款人按合同规定偿还本息。

若通过招行贷款，质押贷款可接受质押的质物: 可接受质押的质物:人民币活期存款和人民币定期存款保证金、外币定期存款、本外币定期存单、凭证式国债、储蓄国债、记账式国债、本外币受托理财产品和个人人寿保单； 消费质押贷款仅能接受借款人本人或其配偶名下质物质押。

一般质押贷款的授信期限最长不超过5年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过3年；若贷款用途为留学贷款的，单笔贷款或授信额度期限最长不超过6年(含)。质押贷款金额:最低不得低于5万元，原则上不得超过1000万元；具体您的可贷款金额，需由网点结合质押物金额以及您的综合情况审批之后确定，您可以直接联系贷款经办行咨询!

（招商银行）在办理质押贷款时，可以接受下面的质押物办理哦: 人民币活期存款和人民币定期存款保证金、外币定期存款、本外币定期存单、凭证式国债、储蓄国债、记账式国债、本外币受托理财产品和个人人寿保单； 个人消费质押贷款仅能接受借款人本人或者本人配偶名下的质物质押。

温馨提示 质物准入要求和质押率按担保管理规定执行哦，建议您也可以联系客户经理进一步咨询了。

保单贷款有几种途径：直接去保险公司（额度低，费率低）。去银行（需要相关资料）。去平安普惠（这个额度很好，费率不确定，需要审核才知道）。保单抵押贷款条件：

1：贷款人为18-65周岁的中国合法公民。

2：贷款人为投保人。

3：保单生效6个月以上。

4：保单年缴额不低于2400元。

5：银行规定的其他条件。保单抵押贷款资料：1：身份证。2：保单（可三份叠加）。3：工作证明。4：住址证明。5：银行要求其他资料。