不良资产收购公司合法吗_不良债权置换是否合法？

不知道提问者欠了银行多少钱，据我所了解的情况，应该最多几十万吧，达不到百万。

这说明你的欠债只是银行众多不良资产中的普通一员，单独起诉你是非常不划算的。

银行是金融服务机构，本身没有服务之外的职能，就连催收也只能通过专员打打电话，这就是银行自身的极限了。

题主一定接到过银行催收的电话，但仍然没有偿还，如果不通过第三方来委托现场催收，银行可以自己操作的就只有两种选择，一是司法途径，二是不良资产打包转让。

先来说第一个途径。要知道向法院起诉的话，银行首先要付出巨大的时间成本，因为民事诉讼的周期非常难说，法院每天就那一点业务能力，堆积的案件如山，不知道要排到什么时候，银行等不起。而司法过程当中也存在各种费用成本，相对于你所欠的那点债务来说，付出这些成本可能很不合算。再加上隐性的人力成本，起诉你总得写起诉书吧，得安排专人负责出庭吧，这都是银行要顾虑的。最后如果下达司法判决后，你仍然不还款，银行还得申请强制执行，那又是一笔费用。所以案件金额太小的话，司法途径不会是银行的首选。金额大了，采取司法途径才是有性价比的。

再来说第二个途径。处置不良资产一直都是银行最后才会采取的手段，当银行通过各种渠道和方法了解到你确确实实短期没有能力还款，而银行的不良率越来越高时，为了符合监管规定，降低不良率，银行就会考虑将不良资产打包折价转让给各种资产管理公司，以求不良出表，计提损失，就算翻篇了，后面的事跟银行再无关系。资产管理公司则是有催收团队的，在以很低的折扣价格买到你的欠债资产之后，不会像银行那样坐等你主动还款，而是会采取各种手段来让你感受到压力，不得不选择还款。只要有买入价格之上的还款额，资产管理公司就算赚了，还得越多，赚得越多，动力十足。

那么在采取以上两种选择之前，银行还是希望以较低的成本换来你的债务偿还的，那就只能委托外部催收公司（题目所称的要账公司）来帮忙催收，催回来后给予一定比例的提成。这样一来，银行的责任就与催收公司隔离了，一旦出现暴力催收的话，也是催收公司的责任，因为银行只是委托催收，并没有要求采取暴力手段。

综上来说，法律并未规定银行不能委托外部公司进行催收，法无禁止即可行，这也没有什么不合理的，谁叫你欠债不还了呢。你要是能顶得住催收的各种压力，也算你有本事，但是也要想想成为老赖的后果，国家正在逐渐挤压老赖的生存空间，影响到的可不只是你自己一个人。

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很高兴回答你这个问题。

根据我的了解，当前不良资产的盈利模式主要有三种。

第一种是折扣收益。

现在银行贷款的抵押物实际价值通常远远超过贷款额度，抵押率在30%-70%之间，抵押物多为房屋、土地、林权等。因为抵押在银行，这些资产的管理、运行状况银行会及时介入，所以抵押物的质量都比较高。

不良资产处置公司接手不良资产，收回来的主要是债权或抵押物。如何处置才能盈利呢？

举个例子，如果是债权的话，不资产公司两折买回来了，去跟债务人谈判，说你全额还不起就还五成吧，还了五成那我就给你解除债务关系，这样债务人少还了一半的钱，赚了。资产管理公司两成的成本买回来，收回来五成，赚了三成；如果是抵押物，可以还钱之后解除抵押，又或者申请法院查封了之后公开拍卖，拍卖所得减去收购不良资产的成本就是资产管理公司赚的。

第二种是资产增值。

有些资产包含了有价证券、固定资产，都有着较大的价值增值的空间，不良资产管理公司买回来，可以整合包装重新推向市场，或者耐心等待资产价格趋势变化，都能获得可观的盈利。

现在很多不良资产管理公司的做法其实很简单，就是低买高卖，逆周期接盘，在经济下行时大量低价收购，经济好转资产开始增值时转手卖掉。当然，这种公司一般实力非常雄厚，不然也扛不住，等不到资产增值自己就先关门了。

第三种是整合收益。

一些不良资产管理公司买入资产后，会迅速进行资产重组，比如注资、引入第三方或债务折扣变现、债权置换、债权转股权等。有的还会对对资产以及附属经营团队进行大刀阔斧的整合，提升资产价值，谋取最大增值效应。

不良资产处置虽然有巨大的利润空间，但进入门槛相对较高，风险也很大，个人投资者不建议轻易涉足其中。

因为与不良资产处置业内人士接触较多，对不良资产的盈利模式较为了解，希望我的回答对你有所帮助。

我国AMC机构对于不良资产的处置模式主要包括收购处置、收购重组和债转股业务，这类模式均属于传统处置类模式。随着行业的发展，又衍生出了资产证券化、互联网平台处置等创新业务模式。据银保监会所披露的信息显示，2020年，我国将加大对商业银行不良贷款处置力度，全年预计银行业要处置3.4万亿元，且2021年的处置力度还将加大，因更多的贷款延期问题将在2021年暴露，可见未来不良资产处置需求仍将不断增长。

1、“传统+创新”处置模式共发展

不良资产处置，是指通过综合运用法律法规允许范围内的一切手段和方法，对资产进行的价值变现和价值提升的活动，其中，AMC(资产管理公司)是行业主要参与者。

我国AMC机构对于不良资产的处置模式主要包括收购处置、收购重组和债转股业务，这类模式均属于传统处置类模式。由于我国经济转型和资产荒等形势的需求，随着行业的发展，又衍生出了资产证券化、互联网平台处置等创新业务模式：

2、收购处置类、债转股类业务实现了正增长

不良资产的收购处置类业务模式，即AMC公司通过公开竞标或协议转让等方式承接上游企业的不良资产债权，该模式下的不良资产主要来源为商业银行的不良贷款;收购后AMC公司对不良资产再进行处置。

以上市公司-中国华融和中国信达为例。2018-2019年，两家公司不良资产收购处置业务的营业收入有所上升，2019年共实现营收236.61亿元，其中，中国华融实现营收99.64亿元，中国信达实现营收136.98亿元;2020年上半年，两家公司收购处置业务共实现营收106.53亿元。

而收购重组类业务模式，即AMC公司在向债权企业获得债权的同时，与债务企业间达成重组协议，在此模式中，AMC公司、债权人和债务人达成三方协议，AMC公司通过债务重组提高不良资产价值，以此获得收益。

仍以上市公司-中国华融和中国信达为例。2018-2019年，与收购处置模式稳增长不同，近几年两家公司收购重组模式业务收入增速趋缓、增长动能不足。2019年共实现营收508.53亿元，其中，中国华融实现营收344.5亿元，中国信达实现营收164.03亿元;2020年上半年，两家公司收购重组业务共实现营收258.8亿元。

债转股模式中，AMC公司是否能有效提升债转股资产的证券化率，推动未来上市资产价格以及提升未上市资产评估价值，将决定AMC在债转股业务中是否具有较强的市场竞争力。

以上市公司：中国华融和中国信达为例分析。2018-2019年，两家公司的债转股资产盈利均实现了小幅增长，主要受益来自于债转股的处置收益。2019年，中国华融和中国信达的债转股处置收益分别为18.4亿元和74.63亿元，合计达93.03亿元。

综上分析，2018-2019年，在传统型处置模式下，全国性AMC机构在收购处置类业务和债转股处置类业务均实现了正增长。

3、不良资产处置需求仍将不断增长

据银保监会所披露的信息显示，2020年，我国将加大对不良贷款处置力度，全年预计银行业要处置3.4万亿元，且2021年的处置力度还将加大，因更多的贷款延期问题将在2021年暴露。因此，银保监会表示未来将督促银行做实资产分类，真实暴露不良，足额计提拨备，加快处置速度，央行发布的《中国金融稳定报告(2020)》也表示，将支持中小金融机构多渠道补充资本、完善公司治理，加大不良贷款处置力度，增强金融机构稳健性。

综上，考虑到未来我国监管部门对于金融业不良资产的认定及处置趋严、受疫情影响的不良贷款规模增加，前瞻预计，2021年我国商业银行的不良贷款处置规模仍将保持40%左右的增速，达4.8万亿元;随后处置规模增速将逐步趋缓，至2025年，商业银行的不良贷款处置规模将达9万亿元。

—— 以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国不良资产处置行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

你都说了网贷公司已经把债权转让给催收公司了，表示你已经知道了这个事情，也就意味着题主现在的债主是催收公司了，你还觉得他不能起诉你吗？

催收公司确实不是好东西，但人家也是根据公司法成立的正规主体。就像腾讯公司搞了那么多游戏赚青少年的钱，被很多人认为不是好东西，但没人会认为腾讯的行为是不合法的。

看这个问题时，我们还是要以法律的角度来对待。根据我国民事法律相关规定，债权债务是能够转移的，只是要经过一定的程序。

就转移债务来说，必须经过债权人的同意才会有效。比如，你欠了张三10万元，李四和你关系很好愿意接受你的债务，你们之间达成了协议，决定由李四替你还债。但你的债务仍然没有转移，因为没有经过张三的同意，你和李四得先去征求张三的意见。如果张三觉得李四比你靠谱多了、同意转移，那从张三点头开始你就不再欠他钱了，今后就变成李四欠张三10万元。但如果张三觉得李四比你还穷，不同意的话，哪怕你和李四两人商量的再好也没用，张三仍然可以要求你来还钱，你不还就上法院告你。

看清楚，上面讲的是债务的转移，下面来说债权的转移。债权的转移比债务转移简单多了，债权人只要通知一下债务人就可以了。重点是通知一下就行，不是取得债务人的同意。比如，这次是你借给张三10万元，你是债权人、张三是债务人。你的好朋友李四送了一辆奥迪车给你，你很开心，作为回礼，你把收回张三欠款的权利送给了李四。这样一来，张三就不再欠你的钱而是欠李四的钱了。而这一债权转让行为发生效力的关键是只要你通知、告知一下张三，和他说以后你不欠我钱了，等到期后把10万元还给李四。那不论张三同意与否，只要你和他说过了立马就生效。

回到题主的问题上来。网贷公司借钱给题主，题主是债务人、网贷公司是债权人。现在债权人网贷公司把债权转移给了第三方，也就是催债公司。这不需要经过作为债务人的题主同意，只要通知题主后网贷公司立马退出债权债务关系，由催收公司成为新的债权人，题主还是债务人。如果题主不还钱给新的债权人，也就是催收公司的话，那他当然可以去法院起诉你咯。

当然，题主可以和法院说网贷公司转移债权时没有通知自己，所以债权转移不生效。没错，如果网贷公司没有给你发短信或者微信或者打电话告诉你债权转移了的话，题主的抗辩有效。但问题是这样做其实也没有多大意义，解决不了任何问题。网贷公司可以很容易地补一个通知手续就行了，甚至就当着法官的面口头告知你债权从现在开始转移给了催收公司，这样还剩了他的短信或电话费。催收公司只要重新去法院立案就行了，这下题主也就没有任何抗辩理由了。更可况从题主的表述来看，网贷公司大概率之前已经通知过题主了。

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徐雳：国内90年代为解决四大银行的不良资产问题，就成立了四大国有资产管理公司为东方、长城、华融、信达，主要业务就是“收购、受托经营金融机构和非金融机构不良资产，对不良资产进行管理、投资和处置；债权转股权，对股权资产进行管理、投资和处置；”等等，所以针对合法性是没问题的，对于现如今国家金融政策收缩，很多金融投资公司都资金紧张，破产的很多，对于这些企业拥有的资产，债权人可以通过债权置换股权，债权置换资产等方式经过各种途径对债权进行重整，盘活。

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Xuliguquan

银行只负责贷款，不管经营，一旦违约，就是坏账。

但在同行看来，只要经过一些注资、运作，可能变成好的资产。比如同一街的饭店，有些赚钱，有些亏钱。亏钱的就是不良资产，这时好的就可以收购亏钱的：

1、可以扩大经营规模，提高份额。

2、还可以获得一些资产，门店、用具等。

3、还可以获得以前的客户。这样经过运作，亏钱。的也可以变成赚钱的