提前还款什么时候最好_什么时候可以提前还款？

这个问题应该是大多数贷款买房的人都比较关心的话题

一，从您选择了等额本金这种还款方式来看，应该是偏向于少支付利息，并且具备较为稳定的收入来源，如果每个月偿还能力还可以的话，15年肯定支付的最少。按照2019年7月1日4.9的基准利率来算，贷款100万元，满15年总还款金额1369541.67，支付利息369541.67；月还款额从9638.89逐月递减；满30年贷款100万元，总还款金额1737041.67，利息737041.67；月还款6861.11逐月递减。具体选择30年，20年还是10年根据您目前的偿还能力可以来定。

有一种假设，如果贷款初期资金较紧，但是预计1年以后会有其他收入，比如年分红，奖金之类的收入，那可以选择30年贷款，一年以后申请提前冲还本金，一般银行比如我所知道的建行可以提前还贷3次，一年以后有钱可以提前还一部分，因为这样接下来的利息计算会以冲还后的本金重新计算，这样下来其实用不了30年利息也没那么高。

比如一年后提前还贷40万，第一年你总共偿还本息合计81584.73，本金33333.33，贷款余额966666.67，减去40万后还有566666.67，30年还款总额984322.45，利息变为417656.45，月还款额变为3887.96。同理如果剩下几年如果可以分次提前偿还的话，总共支付的利息并没有那么多。这样的好处在于，月供没有15年的高，不会大幅降低日常的生活水准。

二，如果是有多元化的投资渠道，或者从事经营活动，设计经营现金流的问题，那么我个人建议30年，因为都知道商业贷款利率是在基准利率基础上上浮的，一般在7%以上，而且商业贷款期限短一般都在1-3年，银行需要每年对公司经营状况进行核实，重新审批。再有就是，如果你有金融理财方面的经验与了解，可以选择部分闲余资金做投资理财，好的理财产品信托产品利率收益要比4.9的基准高，不过需要一定的风险识别能力，我知道的7%以上的信托产品需要一定的资金准入门槛。

最后希望我的回答能给有类似问题的朋友提供帮助

等额本息这种还款法，就是为那些手里资金并不充裕，每月还款压力比较大的人准备的。也正是出于这个考虑，等额本息的还款法呈现如下特点：

1. 每月还款金额相等。
2. 与等额本金相比，前三分之一左右的期限里，等额本息的月还款金额要少。
3. 等额本息为了保持月还款金额相等，所以只能让等额本息前期的本金少一点，利息多一点。后期的本金多一点，利息少一点。

了解完这三个特点就能明白提前还款的时机问题了。我给题主两点建议：

1. 提前还款法是给资金暂时紧张的人准备的，所以要提前还首先得手里有钱。反过来说就是，只要你手里有钱你就要提前还款，哪怕是部分提前还款。
   
2. 因为等额本息还款法后期还的资金里主要是本金，利息只剩一小部分，所以如果当还款期限已经过半，那就没必要提前还了。像题主的情况，如果已经还了15年以上了，那就没必要提前还款了。如果你提前还你会发现，提前还清剩余贷款与按月还款，还的总金额是相差不大的。这样来看，还有什么必要提前还呢？

如果题主采用的是公积金贷款，以上的建议全部作废。我建议采用公积金贷款的朋友们，不要提前还款，不管是等额本金还是等额本息。

公积金的利息太低了，低到甚至比不上银行理财利率。把准备提前还款的钱用于理财，岂不是还能赚上一笔？如果你提前还了，这种使用公积金贷款的机会可能就再也没有了。

总结：

如果是公积金贷款，提前还款没有最好时机，因为不应该提前还款。如果是商贷，等额本息，越早还越好，而且如果可以，尽量选择部分提前还款，没必要非得等到攒够所有钱了，再提前还款。如果还款期限超过15年，可以考虑不用提前还了，超过20年，就完全没必要提前还了。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

通常银行要求申请人的房贷成功申请满一年后，才可以向贷款的银行申请提前还房贷的。部分银行也可以在房贷没有满一年的情况下提前还款，不过这样的话，银行就会收取一定的违约金。

回答如下： 等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，这个“拐点”一般在还款期限一半的时候出现。所以，等额本息法还款的提前还款时间：越早越好，过了三分之一的时间就不合算了，你这个如果已经还了5年的话，将近还了一半的利息，提前还款就不合算了。但如果你有这个还款能力，提前还款也是可以的，因为后面的利息不需要付了。

总得来讲，贷款人经济状况和社会经济形势决定着提前还款是否划算，至于贷款本身没有划算的时间点，无论是等额本息还是等额本金，银行已经给贷款人算的很精了，不用从这个角度去纠结划算不划算。

我认为可从两个角度考虑是否划算。一是个人投资角度。举个例子吧，例如你现在有一笔钱，恰好可以还清剩下的房贷本金和利息，那我到底该不该提前还款呢？其实你应该从这样的角度思考，这笔钱不去还房贷而是去投资或者买理财产品，年化收益率是否比你的房贷利率高。如果你没有投资渠道，那不如把房贷提前还上，毕竟定活期存款的利息没有房贷利率高；如果买理财产品的年化收益率也没有房贷款利率高，那不如先将房贷还上；如果投资或者买理财产品风险太大，还是先还上贷款比较靠谱。因此决定你提前还贷款是否划算，主要看你这笔是否有更好的去处，如果有，那就不要提前还贷。

第二个方面，还应考虑目前的物价状况，也就是通货膨胀和CPI上涨情况。如果当前通货膨胀加快，物价上升较快，此时不宜提前还房贷，这就是通常所说的“钱不值钱”，这时你会觉得即便月月有房贷，也比以前轻松。当出现通货紧缩，CPI地位运行，此时可以考虑提前还房贷。

归根结底，资金价值最大化是该不该提前还贷款的根本，也是考虑是否划算的主要原因，把握好这个点，你就知道该什么时候提前还房贷了。

现在很多人在买房的时候都会选择等额本金还款法，因为几乎所有人都知道了等额本金比等额本息总利息要少。

其实这种算法对等额本息并不公平，因为银行算利息的方法都是用一天算一天利息。之所以等额本息产生的总利息高，那是因为等额本息还款法能让借款人占用资金的时间比较长。占用资金时间比较长，产生的利息自然就高啊！

那么问题来了，什么时候提前还款最划算呢？如果单纯按照贷款利息来说的话，贷款第二天还款最划算，产生的利息最少。很明显，所有人都不会考虑在贷款第二天就还款，总是会等上一段时间，等到手里资金足够了再进行还款。如果这些资金没有任何用处，尽快还上，就不会再产生利息了。如果可能的话，手里一有资金就还一部分，这样效果最好，总利息最少！

以上是站在大部分非金融从业者的角度考虑问题，下面我来说说，作为银行从业者是怎么看待提前还款这件事儿的。

我现在的房贷还有40万，利率是6.125%，手里现金加股票加乱七八糟的金融资产大概45万，我就没有考虑把贷款一下子全还上。这段时间的股市虽然不怎么好，但是长远来看还是不错的，我有10万左右在股市里。除此以外，我给女儿也买了教育储蓄基金，每年交5万左右。另外又做了一些基金定投，大概有5万左右。还有20万在银行买理财，剩余5万左右的现金以活期理财的形式存着，以备不时之需。

对于我这个层级的投资者来说，市面上的理财工具，我基本上都覆盖到了，综合利率有多少，我没有算过，目测应该是比6.125%要高的。另外我如果把钱全部还了房贷，手里没有一点余粮，一遇到事儿是很慌张的。只要家里有急用，这些钱大部分都可以随时回来。这些配置的作用就像一个蓄水池：有钱就攒着，有不错的收益，要用钱就随时能拿出来使用。

银行研究僧，你学习我也跟着学习。