商业银行破产程序_破产的银行法人及骨干有什么样的惩罚和处理？

银行也是企业，企业破产跟法人代表及其员工有什么法律关系？只要守法经营，企业破产为什么要处罚其经营团队？

从另一个角度来看，一个银行经营不善导致倒闭，可能有几种原因：一是市场因素，导致坏账集中爆发，这是谁也避免不了的，例如金融危机中的某些银行倒闭；二是银行中有人违规经营，导致银行损失巨大被迫倒闭，例如巴林银行案，交易员违规交易导致百年银行倒闭。案中交易员收到法律惩处，但银行高管只承担经济处罚；三是整个银行高管团伙作案，内外勾结搞利益输送或者违规经营，导致银行倒闭。那么如果其中的违法行为，则将受到法律处罚。对于银行职务犯罪，我国刑法有“违法放贷罪”“骗取贷款罪”“职务侵占罪”等，均可进行追究。

所以，银行倒闭并不意味着银行高管一定要接受惩处，要看有没有违法行为。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

银行的确是弱势群体

大额中单最近几年非常火爆，与普通存款相比，大额存单最大的优势就是利率更高而且灵活性更高，提前支取可以挂档计息，所以最近几年深受广大用户的欢迎。

不过对于大额存单，很多用户可能比较陌生，所以对它的安全性可能不太理解，甚至有人认为大额存单不是正常的银行存款，一旦银行倒闭了，那么是不是意味着大额存单就拿不回来了呢？

想要了解大额存单的安全性，我们就得了解一下什么是大额存单。

大额存单是2015年最新推出的一种新型存款产品，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数，目前大额存单的最低申购门槛是20万，期限1个月到5年不等。

而根据央行所发布的《大额存单管理暂行办法》第2条规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

也就是说，大额存单虽然申购的门槛比较高，但是它跟普通的存款是一样的，都属于银行一般性存款，大家每存一笔钱进去，银行都必须按照央行的要求，缴纳存款准备金，同样的，大额存单50万之内受到存款保险条例的保护，即便银行真的破产了，这部分钱仍然可以100%拿回来，不会有任何风险。

不过目前购买大额存单的客户一般都是比有钱人，很多人的大额存单额度都超过50万，那是不是意味着超过50万就没有保障了呢？

事实上虽然目前我国的存款保险条例只保护50万之内存款，但并不意味着超过50万的存款就一定是有风险的，按照目前我国的银行运行体系来看，即便超过50万的存款仍然非常安全，这种安全保障主要体现在以下几个方面。

第一、严格的监管。

目前我国的银行监管是非常严的，人民银行以及银保监会每个季度都会对银行进行考核，这种考核主要指的是MPA考核，MPA考核包含7个方面，包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等。考核的结果分为三档，分别是abc档。其中a档将获得奖励，可以优先享受各种金融优惠政策，而b档不奖励也不处罚，但是一旦被评为c档，那银行就头疼了，因为c档进将会受到各种惩罚和限制，比如降低存款准备金利率，限制公开市场操作等等，这对银行来说其潜在的损失是非常大的。

正因为有严格的监管紧箍咒摆在那，所以各大银行一般都不会有过度违规的行为，偶尔有一些小违规的行为，很快也会被监管部门发现，接着监管部门会加以重罚。所以从整体来说，目前我国的银行体系运行还是非常健康的，出现银行倒闭的风险相对来说比较小。

第二、银行托管或重组

万一哪一天银行真的因为经营不善导致出现破产的风险，那他也不可能一步走到破产的程序，首先监管部门肯定会引入战略投资对这个银行进行重组，一旦发现苗头不对之后，监管部门和当地的政府肯定会引入一些有实力的战略投资者，让他们接管这个银行或者直接由监管部门直接进行托管。

所以即便哪一天某个小银行因为经营不善面临破产的风险，但是一旦有大的金融机构接入之后，用户的存款仍然是非常安全的。

第三、银行资产的保障。

所谓瘦死的骆驼比马大，银行开展各种业务包括放贷，都是建立在银行资产基础之上，并不是说银行随便吸收存款，然后发放贷款这么简单，央行要求银行的资本充足率必须达到一定要求才能进一步扩展业务。

而按照目前各大银行的资本充足率以及不良资产率来计算，即便某个银行因为经营不善，也没有战略投资者愿意接手这个银行，但是按照目前各大银行的资产规模来看，通过拍卖这些资产完全可以覆盖所有的个人存款，所以即便个人超过50万的大额存单仍然是比较安全的，只不过单位所购买的大额存单可能有一定的风险。

所以从整体来说，银行的大额存单是非常安全的，哪怕银行哪天出现破产了，这个钱仍然是安全的。

2015年5月1日，我们国家正式实施了《存款保险条例》。

《存款保险条例》规定，实行限额偿付最高限额目前是50万元，以后说不定提高。

最高限额50万元，是针对一个是存款人的，包括了自然人和机构。《条例》规定同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。

所以，就不用担心自然人和机构之间的关系了。不管是夫妻父子，还是个人开办的机构，只要你被中央银行认定为一个独立的存款人，就可以享受50万的保额。

存款保险最高赔付50万元，包含了本金和利息。所以，我们直接按50万元最高限额在一家银行存款，从风险角度讲并不合算。比如，我们可以存40万元，加上利息不超过50万元，就可以得到完全保障。

超过50万元的部分，也是可以偿付不过，需要等到银行破产清算的时候，要依法从投保机构清算财产中受偿。这种重复顺序一般不会太靠前了，因为赔偿的顺序是有规定的。

优先顺序就是破产费用和共益债务。

第一顺位是拖欠的职工工资，医疗费，经济补偿金等费用。

第二顺位是拖欠的税款和社保费。

第三顺位才是企业欠款等债务费用。

不过有时候在一个地方存款超过50万元也是不得已而为之，因为像银行的一些大额存单起点就是50万元，当然优惠利率也能达到40%到50%。

值得提醒大家的是，银行理财产品不属于存款保险制度的保险范围。因为它是由银行代为发售的，走的是独立途径。好消息就是，即使银行破产了理财的操作没有问题，我们的收益和本金都是完全有保障的。

坏消息是，即使银行正常经营，如果它发售的产品操作不好，亏了本金，也跟银行没有关系。

存款保险基金，这些钱是哪儿来的呢？主要有三方面：投保机构交纳的保费； 在投保机构清算中分配的财产；存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益。

所以，现实中确实存在一些中小型银行或地方银行为了吸储，提供很多更优惠的利率，当然他们的放款也有很多风险，不过如果力求保险的话，我们尽量不要存放超过50万元的本金，如果实在要换，可以通过两三个存款人的名义，保证每一个存款人在这个银行存放的钱数不超过50万元，同时要搞清是否是理财产品。即使结构性存款也是理财产品，当然结构性存款是完全保本的。