我的房贷利率高怎么办_我的房贷利率5.65%有没有必要改成PLR利率？

朋友们好，近来银行对以前固定房贷利率，转换为浮动利率催得很紧，许多贷款人，也急于了解这个问题，以便权衡利弊。今天以，房屋贷款人的角度出发，从风险管理的角度，分享这个问题，一劳永逸的解决如何选择。

首先，从贷款，风险管理的角度，来分析固定利率，对银行，和房屋贷款人的影响:

固定利率，最通俗讲，就是风险，银行和贷款人，共同分担，贷款利率，市场波动风险。

小结:固定利率，房贷出借双方，共同分担市场风险。

其次，从风险管理的角度来分析， LPR浮动利率:

浮动利率

实际上是将，贷款利率的市场风险，由原来，银行和贷款人分担，转变为由贷款人承担，银行赚取相对稳定的利差，降低了银行风险。

小结:定价基准转换业务，短期来看对部分贷款人有利，但从风险的角度来看，需要承担更高市场化的风险。

小结::PLR浮动利率，贷款人需要承担更多的市场风险。

再次，来分析，转还是不转:

1，目前房贷利率，在历史上总体偏低，这与房价较高有关，如果将来房价涨幅趋缓，收入提高，房贷利率不排除会有向上波动。

2，不转:如果目前的房贷利率，与发布的LPR浮动利率，想近，或者与大额存单接近，在5%以内，周期较长在5年以上，保持固定利率，可以有比较稳定的预期，不需要承担过高的长期贷款市场利率，波动风险。

2，转:如果目前房贷利率过高，5.8%~6%以上，或者周期较短在5年以内，转为浮动利率，会先降低，目前的负担。

小结:根据自身的不同情况来选择。

综上所述:

银行催着转换房贷利率，自然有它的数据和想法，以及对未来，总体经营和利率走势的分析。

而作为贷款人，也要认真分析贷款的市场利率风险和走势，科学合理的作出选择，更有利于防范，长期贷款的利率市场波动风险。可以作为朋友们，长期房贷款风险管理的，一个思路。

一般来说，难度会比较大！别忘了，购买人支出的利息，就是银行的收益，试问哪家银行愿意放弃较高的收益呢！所以，难度会很大，目前只有一、两方式，理论上可行，可以去尝试一下！

第一种，商业贷款转成公积金贷款（商转公）

对于很多刚需一族来说，之前买房可能由于种种原因，未能办理公积金贷款。而商业贷款利率又比较高（比如5.88%），此时转成较低利率的公积金贷款（3.25%），可以节省大量的利息支出，很是划算啊！

办理的流程，并不复杂，但难度还是蛮大的，具体如下：

1. 先到当地公积金管理中心，咨询相关政策，并提交申请！目前，并不是所有地区都支持商转公的，而且申请的门槛比较高，这是难度一。
   

2. 向银行提出提前结清贷款的申请。需要全额提前还清贷款（含本金和可能产生的利息），征得银行同意的前提下，才能继续往下办理，这是难度二。
   

3. 拿着产权证明（房产证等）去中心办理公积金贷款，静等放款即可！
   

看似流程很简单，但一步步申请，所需时间并不短，且手续比较繁琐！当然，也可让中介代为办理，不过要支出一大笔手续费！而具体办理细则还要看当地的政策，不是每个地方都支持办理商转公业务的！

第二种，按揭贷款转成抵押贷款

这种方式，也仅仅是理论上可以罢了，操作的难度也很大，先要将银行贷款本金全部还完，拿到产权证明后，在办理抵押贷款；再者说，谁又能保证抵押贷款的利率，一定会比按揭贷款低呢！

综上所述，之前房贷利率较高，想转换成现如今低利率的贷款，还是比较困难的！商转公，不是那么容易办理的，再者说，抵押贷款的利率也不一定比按揭低啊！

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说说我的真实情况吧，当初有钱的时候想一次性还清房贷，但是银行工作人员劝我不要提前还，理由是当初贷款利率打折的，而且利息吃饱了已经，没必要提前还。意思我的钱在该银行理财，收益大于贷款利率。

然后我就没有提前还，但是呢，那些钱也被折腾光了，兜里有钱，花起钱来大家都懂得，呵呵，相反如果当初还了多好，无债一身轻。

提前一次性，只心疼一次，现在每月还，每月也是一笔大数目呢，心疼。

可能很多人会说，傻子才一次性还清，毕竟通货膨胀，以后钱不值钱。

但是我还是觉得如果兜里有钱就一次性还清吧，还清了就少了一件大事，毕竟人生有很多不确定性，你觉得你能一直守住手里的钱吗？你确定你的钱不被别人惦记吗？

问问大家的房贷利率是多少？5线城市6.125高吗，你怎么看？

公积金贷款

公积金贷款最新基准利率3.25%（5年以上），首套房为基准利率3.25%，二套房上浮10%，利率是3.575%。这个利率相对就很低了，如果是公积金贷款的话建议按照最高金额和最高年限去申请，这可以理解成是国家给刚需的福利，很划算。

商业贷款

商业贷款最新的基准利率是4.9%（5年以上），首套房上浮10%，利率是5.39%，二套房上浮20%，利率是5.88%。6.125%的贷款利率相当于在基准利率4.9%的基础上上浮25%，这个利率个人觉得在几线城市都不算低了，如果有余钱建议还是提前还了吧，对于那些”钱生钱“能力特别强的人另当别论。