不良资产收购方案_银行不良资产如何处置？

对于这个问题，每日经济新闻编辑郭鑫认为：

不良资产可以理解为无法收回、质量低下的资产。对于商业银行而言，不良置产就是不能为银行带来正常利润和收入水平的资产，这类资产一般运行状态不佳，为银行带来的收益低于正常收益水平，最恶劣的情况莫过于无法收回本金。在商业银行运营中，大多数不良资产都出现在贷款中。目前我国对商业银行根据贷款的风险程度将贷款分为五类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中次级贷、可疑贷和损失贷都被银行归类为不良贷款的范畴。

我国银行对于不良资产的处理方式可以从宏观层面和微观层面两个维度来理解。

从宏观层面来看，商业银行对不良资产的处理方式主要有政府集中处理和银行分散处理两种。政府集中处理就是政府成立相关资产管理公司将银行的不良资产从商业银行中剥离出来，并通过金融方式将这些不良资产改造为债券或股票并打包出售，这在许多发达国家都是很常见的。银行分散处理就是商业银行自己对不良贷款负责，自行处理不良资产。

从银行具体的微观来看，商业银行处理不良资产的方式众多，可以总结为以下五种：

利用资本市场化解。商业银行综合运用资本市场和投行的经验来处理不良资产。银行通过专业团队，挖掘不良资产的内在价值，然后利用资本市场的手段，将不良资产重新注入资本市场，对其进行包装，从而实现其资本市场的流通。当然这种方式是风险与收益并存的，美国的“次贷危机”就是一个典型的反例。

资产证券化处理。商业银行自己组建或者利用专业的团队，对不良资产的现金流进行重新拆分、包装，将其抵押然后发行成为证券，还可以对其进行更精细化的操作，对包装的证券进行信用分级再进行处置。这种方式相对比较麻烦，且限制较多。

不良资产拍卖处理。简而言之，就是商业银行将其持有的不良资产或标的物在市场上以公开竞价的方式进行拍卖，获取收益，这也是比较常见的处理方式。

企业并购重组。这种方式理解相对简单，就是商业银行通过其持有的股份对企业进行并购或重组等资产运作，化解企业的负债，实现存量资产的优化配置，这是处理不良资产的一种有效方法。

业务外包处理。商业银行将账下的不良资产外包给中介机构，类似的中介结构有律师事务所、咨询公司等，由中介机构对其进行处置。这种处理模式类似于信托处理,能够节省商业银行自己处理不良资产的成本，提高不良资产处置效率。此外，商业银行还可将不良资产委托给专业的信托公司或基金公司，利用他们专业的处理方式，对不良资产进行处置。这种委托代理关系，有利于提升银行处理不良资产的效率。

1、诉讼，通过法律途径确定债权，通过查封资产，拍卖抵押物等方式回收。缺点：耗费时间长，诉讼流程繁琐。

2、找债务人谈判，如果债务人有还款能力，只是暂时拿不出钱。你个人处置债权比银行灵活得多，可以不受时间和价格的约束。因此只要你们双方都能接受条件此种方式应该是最佳的。

3、再次转让给其他主体利润点无非就是其中的差价。既然是不良资产，银行肯定会打折卖出。只要你处置妥当是能从中获利的。不过购买前需做好充分的调查，了解其中的价值点，瑕疵，以及可变现性。

很高兴回答你这个问题。

根据我的了解，当前不良资产的盈利模式主要有三种。

第一种是折扣收益。

现在银行贷款的抵押物实际价值通常远远超过贷款额度，抵押率在30%-70%之间，抵押物多为房屋、土地、林权等。因为抵押在银行，这些资产的管理、运行状况银行会及时介入，所以抵押物的质量都比较高。

不良资产处置公司接手不良资产，收回来的主要是债权或抵押物。如何处置才能盈利呢？

举个例子，如果是债权的话，不资产公司两折买回来了，去跟债务人谈判，说你全额还不起就还五成吧，还了五成那我就给你解除债务关系，这样债务人少还了一半的钱，赚了。资产管理公司两成的成本买回来，收回来五成，赚了三成；如果是抵押物，可以还钱之后解除抵押，又或者申请法院查封了之后公开拍卖，拍卖所得减去收购不良资产的成本就是资产管理公司赚的。

第二种是资产增值。

有些资产包含了有价证券、固定资产，都有着较大的价值增值的空间，不良资产管理公司买回来，可以整合包装重新推向市场，或者耐心等待资产价格趋势变化，都能获得可观的盈利。

现在很多不良资产管理公司的做法其实很简单，就是低买高卖，逆周期接盘，在经济下行时大量低价收购，经济好转资产开始增值时转手卖掉。当然，这种公司一般实力非常雄厚，不然也扛不住，等不到资产增值自己就先关门了。

第三种是整合收益。

一些不良资产管理公司买入资产后，会迅速进行资产重组，比如注资、引入第三方或债务折扣变现、债权置换、债权转股权等。有的还会对对资产以及附属经营团队进行大刀阔斧的整合，提升资产价值，谋取最大增值效应。

不良资产处置虽然有巨大的利润空间，但进入门槛相对较高，风险也很大，个人投资者不建议轻易涉足其中。

因为与不良资产处置业内人士接触较多，对不良资产的盈利模式较为了解，希望我的回答对你有所帮助。

你应该说反了，债权人让债务人偿还贷款才对。

国内商业银行的不良贷款余额已经超过2万亿，不良率逼近2%的红线，而对于不良贷款的清收工作费时费力，现阶段银行普遍没有充足的技术力量来实现不良贷款的快速回现，所以在传统处置手段中，不良贷款的核销和打包转让就成了商业银行的常用手段。

根据2012年财政部、银监会《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金[2012]6号），商业银行批量转让（10户以上）不良贷款，需通过持牌的国有资产管理公司（长城、东方、华融、信达），经过几年的发展，门槛被进一步放低，批转的规模降低为3户，受让机构除了国有资管公司，还有地方资管公司也成为合格受让方。

因为我国行政体系内尚无债权登记机构，所以债权的转让在实务操作中主要就是分为几个步骤，完成后，即视为债权已经从银行转让：

1、银行内部封包，确定组包资产，出具债权内评价格，向有资质的国有资管或地方资管发出邀请函；

2、收到邀请函的资管公司根据自身业务需求，参与银行出让债权的尽调工作，确定组包报价；

3、银行组织公开挂牌，如有2家以上的资管公司参与，则组织竞价；

4、竞得资产包的资管公司与银行签订债转协议，在地区内的法制报或知名度较高的报纸上公开债转信息；

5、资管公司以新债权人的身份在报纸上发出催收公告，并对债务人借款合同上的送达地址送达相关材料，视为对债务人的送达催收；

6、资管公司以新债权人的身份向法院提起诉讼，或针对已判决的案件申请执行，或对已执行的案件申请变更执行主体。

上述几个步骤完成后，基本上债权从形式到实质权力的转移就全部完成了。之后让资管公司就完全替代了银行的地位，正常履行借款合同上赋予债权人的权力即可。债务人和保证人无还款能力的，债权人将执行担保物（不动产或动产）用以清偿贷款。

不良资产回购最直接的办法就是还钱，如果资金不足的话，那就要想战略了，这个时候解决方式也有很多种，如果有回购渠道，那样操作起来更加方便，建议可以选择像上海中和正道等一些专业的不良资产回购机构帮助处理，这样可以以最小的代价换取最大的成果，同时还可以对回购的资产进行最大价值的再处置。

金融不良资产的定价应该从几个方面考虑：

1、担保的不良资产，要看借款人和担保人是否有偿还能力，如果没有偿还能力，根据偿还能力来定价比较合理。

2、动产抵押的金融不良资产，根据动产新旧打折评估比较合理。

3、不动产抵押的金融不良资产，根据不动产相关部门评估为价值参考比较合理。

4、金融不良资产的定价从担保人，抵押物方面考虑，还要考虑各方面的因素，所以每笔不良资产定价都不同，原则上越低越好。

一、四银行良资产寻四资产公司收购二、走资产证券化式三、银行通律程序强制拍卖抵质押资产四、企业通破产重整偿债务5、型商业银行寻求民间资产管理公司售良资产陆、通政府途径解决漆.银行做间牵寻求收购等等等

1、由银行将需转让的不良贷款进行组包（也就是批量转让）。

2、然后走内部程序（一般就是上报总行、银监等批复）。

3、走完程序后会向四大AMC以及地方AMC发出邀请函，然后带着AMC去做尽职调查。（只能是上述的持牌AMC，银行不能直接转让给民间资产管理公司）。

4、然后AMC了解项目后回去写报告上方案讨论价格。

5、最后银行会以公开竞标方式让几家AMC投标，价高者得。

6、收购非金融机构不良就简单得多，两家公司谈妥就行，不走公开流程。