虚假交易信用卡套现罪_信用卡套现是什么罪？

银行是如何看待大量信用卡用户的“套现”行为？

2018年中国信用卡的发卡量是6.86亿张，预计到2019年底，信用卡的发卡量将突破8亿张，在这茫茫的持卡用户中，有一定比例的用户是在使用信用卡进行资金周转，也就是俗称的“套现”；那么银行是如何看待信用卡“套现”行为的呢？

针对这一问题，目前最主流的观点是：“使用信用卡套现，银行是有收益的，所以，银行对套现行为是睁一只眼闭一只眼。”

这个说法其实是错误的，并不严谨。

想要知道这个答案，我们需要了解一下银行的风控系统。

银行在信用卡风控方面主要有两个部分：“信用评估”和“交易风险管理”。

信用评估主要是指央行征信体系和本行自身的信用体系，用于下卡审核和贷后管理。

交易风险管理，是用户使用信用卡过程中的一个主要风控数据，算是银行风控体系中比重较大的部分，也与我们讲的“套现”行为息息相关。

什么是交易风险管理？

银行利用多年积累的风险管理经验，结合持卡人信息、交易信息形成大数据管理，并从中识别出高风险交易；当使用信用卡进行高风险交易，预警管理系统会及时向授权的系统管理人员发出预警信号，相关人员根据风险等级，进而采取对应的措施。

严重程度从低到高，从系统标记——短信提醒——降额封卡。

交易风险管理，主要指的是消费的不合理性；不合理性体现在三个方面：消费时间、消费金额、消费商户。

01 消费时间

非正常交易时段消费，太早或者太晚；早上6点做SPA；晚上10点买建材，虽然现在这个时代，什么都能说的通，但这就属于非正常交易时段，有的人早上6点加个油，真实消费，一样会被银行提醒；此外就是消费间隔，1分钟前刚买完建材，1分钟后就去KTV，这也不合理，所以，通常一张卡的消费间隔要在两个小时以上。

02 消费金额

非正常大额消费，逛次超市消费两三万，加个油消费七八千，还是那句话，虽然都能解释，但这都属于不合理的消费金额，因为信用卡只能用作个人日常消费，但是，如果你去休闲娱乐场所消费个一两万，那属于合理消费；消费金额的不合理性在预警管理系统中占比较大。

03 消费商户

“个人日常消费”是商户选择的一个最重要的前提，当然也会有一些银行会经常更新一些在个人日常消费范围内的黑名单商户，比如招商的天书名单；但绝大多数银行都只关注MCC，因为有些行业并不属于个人日常消费的范畴，最典型的就是建材批发和珠宝首饰，之前可能没问题，现在的话，如果经常刷的话，会极易触碰到风控的红线。

总之，“个人日常消费”这几个字是重点，这也就是为什么百货类、餐饮类、休闲类、住宿类的商户是所有银行都喜欢的商户，因为这些商户都符合个人日常消费的标准；即便你是真实消费，但只要偏离“个人日常消费”的合理性，同样会被系统标记或警告。

“套现”的界定

想要界定“套现”行为是要有标准的，并不是靠某个人的主观来判断的，大多数的“套现”行为，交易只要具备合理性，不触及银行的交易风险管理系统的话，对于银行来说就不是“套现”，对持卡人自然也就没什么影响；这样理解的话，你就会清楚，银行明明知道你是“套现”，却因为自身有收益而不去管理，这句话是不严谨的。

但如果经常出现不合理的交易，触发了交易风险管理系统，那么被风控是必然的。

所以：银行是如何看待大量用户“套现”行为的？

答案：看风险交易管理系统，如果触发系统那就“系统标记——短信提醒——降额封卡”；如果没有触发，那对银行来说，就不是“套现”。

很高兴回答这个问题，今天就说些核心的、直白点的东西，希望不要被限。

小胖从13年开始接触POS机，期间也不间断的服务老客户的支付问题。所以经历的多了，里面的弯弯绕绕，利益纠葛就比较熟悉。

先说下96费改之后，POS机的刷卡费率由原来的0、0.38、0.55、0.78、1.25、28封顶等6种费率，调整为现在的0.38、0.6的双重费率，这是官方认可并执行的。

那么现在的主费率0.6，里面的利益怎么分成呢？

首先银行作为信用卡的发卡方，肯定要拿大头的，大概占到0.485。因为银行是盈利性的机构，信用卡是银行变相发放的小额贷款，刷卡手续费肯定要高于一般的存款利息。

一般情况下，你只要用0.6的POS机刷卡，银行都会拿到0.485的手续费分成，即持续稳定的盈利。

但市场上总有投机的行为存在，趋利避害是人之本性。于是就有了违规套现，甚至是超低费率的套现。

比如有客户经常用0.38的费率进行信用卡大额消费，要知道这0.38中，银行只能拿到0.28的手续费，这费率要比某些固定的存款利率还低。

你说赔本的买卖银行会干吗？你想薅银行的羊毛，那是大错特错的。

平常你整0.6的POS机刷卡消费，银行睁只眼闭只眼就算了，但用0.38的POS机，不好意思，坚决打击。

当然银行一般管不了第三方的POS机，但银行可以管理风控它发行的信用卡啊，于是降额、封卡就会在你冷不防的时候到来。

不过，银行也想和信用卡用户和平互利共赢，一般不会轻易做绝的。但你不要掉以轻心，最好偶尔给银行做点分期，让银行尝点甜头，记着，互惠互利才能长久。

这篇回答呢，说的都是大白话，但最真实，最直接，希望能给到你帮助。

小胖，一个金融领域的实操者，坚持观点客观、公正。喜欢我了，就关注一下吧