信用卡逾期还款利息多高_信用卡逾期利息比本金还高?

来源:大律网小编整理 2022-06-11 13:30:59 人阅读
导读:逾期费用最低还款额的5%每月,还有罚息,利息等这些都是利滚利的比如你逾期了1000这个月要换的是1000+5(这个是滞纳金)+15(这个是按照一月30天算的利息...

逾期费用 最低还款额的5% 每月,还有罚息,利息等 这些都是利滚利的 比如你逾期了1000 这个月要换的是 1000+5(这个是滞纳金)+15(这个是按照一月30天算的利息)=1200 (我没计算罚息等。

各个银行规定不同,所以没有计算,只是给你一个大致的算法) 那么下个月开始 就是以 1200 的本金开始计算 滞纳金和 利息等款项 逾期的时间长了 当然比本金还多了

首先大家要弄明白一个道理,违法和不受到法律的支持是两回事,所谓的违法,就是违反法律的相关规定,必须受到法律的相关制裁,而不受法律的保护就是按照现有的法律条文来看某些行为不受到法律的保护。

可以肯定的是,违法的行为肯定是不受到法律的保护的,但不受到法律保护的行为并不一定是违法行为。比如高利贷,目前我国没有哪一条法律规定说高利贷一定是违法的,只不过根据最高法院的相关规定,如果年化利率超过36%,那超过的部分不受到法律的保护,也就说,即便有一些贷款机构的贷款利率超过36%,甚至有可能达到360%,但它并不是一种违法行为,只不过它不受到法律的保护而已。

因为在实际操作过程当中,很多高利贷其实都是双方一种自愿的行为,如果双方是基于一种自愿的行为产生的借贷,那就不是违法,但如果出借方采用强制的手段胁迫某个人支付高利息,那才会构成违法犯罪行为。

除此之外,如果放贷人以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金高利转贷他人并且违法所得数额较大,就会构成高利转贷罪。

在明白了违法和不受法律保护的前提下,我们再来讨论一下36%这个法律红线的意义。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定, 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持; 借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效,借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

根据最高法院的这条法律规定,36%可以作为高利贷的一条界限,如果贷款年化利率超过36%,那就可以认定为高利贷。

至于这36%的年化利率怎么确定?很多人可能不太清楚,这个36%的利率是借款利率还是包括所有的费用,包括有手续费,服务费以及后继产生的违约金等等。

实际上,根据有关法律的规定,利率跟违约金是相互分开的。这里所说的36%的利率,主要指的是正常的借款利率,这些利率包括合同的借款利率,以及前期所产生的服务费,手续费等其他费用。而且这些费用是以借款人实际拿到手的钱为基础,那些砍头息部分是不计算在内的。

比如一个人借10万块钱,月息是2.5%,但前期有2.5%的手续费以及3%的服务费,这些费用先从本金当中扣除,从表面上看,这笔借款的年化利率只有2.5%×12=30%,这并没超出法律规定的红线。

但是考虑到手续费以及服务费,而且这些费用优先从本金当中扣除,借款人实际拿到手的钱只有94500元,那实际的利率是37.56%,这个利率实际上已经属于高利贷。

银行的贷款以及信用卡违约金属于借款利率的范畴,不能独立于利率而存在。

贷款以及信用卡违约金是因为大家逾期之后收取的费用,这些费用跟利率本身没有关系,而是跟你的逾期有关系,一般贷款机构都会按照逾期金额一定的比例收取违约金,常情况下,你逾期的时间越长,产生的违约金会越高。

但所谓的违约金其实也是利率的一种范畴,相当于大家借款到期之后没能力还钱,只能继续占用这部分资金,那么就应该支付相应的利息,所以大家也可以把违约金当做利率来理解,那么它就必须遵守法律的利率的相关规定。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定, 出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。

按照这条法律规定,如果银行贷款或者信用卡出现逾期之后,银行可以收取违约金,也可以收取逾期利率,但所有的费用加起来不能超过年化利率24%,如果超过24%,法院是不予以支持的。

信用卡消费透支到期无法归还,超过最后还款日将不再享受免息待遇,主要会产生利息和违约金,并以每月为周期,循环复利计息,俗称利滚利。

先了解计息规则:

从最后还款日第二天开始,按照日万分之五计算利息,一般采用全额罚息制,什么意思?举例,透支消费1万,到期之前只还了1000,但仍然按照1万本金计算利息,直到本次账单周期结束之前,总利息=5*30=150。预借现金的透支,从透支记账日第一天开始计算,无免息期。这是一部分利息。

其次,是违约金收取。违约金是对每期账单最低还款额未还部分收取的费用,一般费率为5%。举例,透支1万,最低还款额为1000(本金10%),但只还了200,那么1000-200=800就有违约金,本月违约金=800*5%=40。下一个账单最低还款额还有变化,未还部分仍然按照5%收取违约金,如此反复循环。

那么本月的利息+违约金=150+40=190

如果预借现金的,透支额和手续费、或信用卡年费等都会100%纳入最低还款额,不再执行10%标准。

从下一个账单周期开始,上期的利息和违约金将进入本期账单,形成新的本金,这就是利滚利表现形式。如果上期只还了200,本期应计算利息的新本金为:10000+190=10190,因为是全额罚息制,最低还款额也变成了10190*10%=1019。由此可见,账单每往后推迟一期,我们的透支本金会增加,最低还款额也在增加,从而导致违约金也会增加,如此循环反复,债务也就像滚雪球一样变大,无限膨胀,令持卡人难以承受。因此,如果透支逾期的,尽量早还,有的人说每月只还200、300的,即使银行不起诉,就算经济损失也会令人难以承受,况且超过3个月的还有征信不良,直到还完5年后才能消除,影响不小。

简介到此,欢迎留言讨论。

一年最高不会超过年化24%的。如果最后算出来,每年逾期利息加违约金超过上年余额的24%,那基本上银行信用卡中心的计算方法都有猫腻,都应该去进行自我仔细计算,以防银行偷偷摸摸多收利息和违约金。

信用卡在欠款逾期后,银行信用卡中心可以收取哪些费用?这在2017年之前是没有明确规定的,导致很多银行信用卡中心乱收费,而且是复利收费(就是每月驴打滚式的收费),收取的费用五花八门,有所谓违约金、逾期费用、罚息、滞纳金等等。后来监管部门也发现这个苗头不对,变成了一个高发投诉地带。

监管部门在2016年进行调研,并于2016年4月15日公布《关于信用卡业务有关事项的通知》。2017年1月1日,《通知》正式开始实施。自此,践行30余年的信用卡滞纳金退出我国金融历史舞台,由发卡机构与持卡人协议约定违约金取而代之。从此在信用卡透支欠款逾期后,只能收取两项费用,一个是逾期利息,是按照逾期金额而逐日计算的利息费用,一个就是违约金,是按照最低还款额计算一个比例一次性收取,这两个费用是每月计算一次。

再计算每月的欠款利息时,一般利率各个银行差别都不大,如果折算成年化利率,一般大约都在18%之内。违约金一般都为最低还款额的5%,而最低还款额一般为账单的10%,这么计算下来,一般为需要还款的账单额的年化6%。两者相加,每年多出来的费用总额不超过张丹的24%。

但是目前各个银行信用卡中心在计算欠款预期和违约金时,针对需要计算的还款基数,以及复利的计算方法,有着不同的解释。这就导致有些信用卡欠款人发现金额越滚越大,而且增长非常迅速。这就说明银行的计算公式中有一定的问题,如果仔细去探查,可以要求银行退回多收的费用。

记住以下2点,并依据这三点来进行自身权利的维护:

A.信用卡逾期利息的计算基础为,未还金额的账单金额,而不是所有账单金额。

B.信用卡逾期利息的计算时间为,账单还款日开始,而不是帐单发生日开始。

C.逾期利息和违约金可以按月收取,但不能进行下月复利计算,只能按年进行复利计算。

总结一下,按照德先生给你的分析,你可以计算出3万元的欠款本金,经过两年应该还款总额相对到4.5万到4.6万之间。

如果还有信用卡不懂问题,可以向德先生咨询,同时德先生也可以协助大家解决和处理信用卡问题。

德先生讲金融和理财,由专业变得通俗。让我教你怎么看透金融逻辑和理财中的所有门道。觉得好关注我!再多点点赞。

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