中小企业融资机制_小微企业应该如何正确地进行融资？

中小企业融资难问题，是一直存在的普遍问题。所以，中小企业在经营过程中。都会因为资金问题限制企业的发展。很多中小企业的老板很多的精力，都要用在如何融资的问题上。

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中小企业融资难主要有以下几个问题

一.银行融资渠道，门槛很高，手续繁杂

从安全性和利息成本考虑，银行应该是中小企业较为理想的融资渠道。但很多的中小企业想得到银行的支持，难度较大。虽然，有些地方政府出台了一些支持中小企业的政策。但想拿到融资，一般银行给予中小企业设置的门槛较高。很多中小企业因为自身的规模条件限制，很难达到银行要求。同时，有些中小企业因为手续繁杂，被迫放弃银行融资渠道。

二.民间借贷，利息高，不稳定

很多的中小企业因为达不到银行正规融资渠道的要求，采取最多借贷形式的，就是采取民间借贷。民间借贷是中小企业通过人脉关系，通过向私人借款的形式。但这种形式，一般利息较高。同时，具有不稳定性，有出借人随时抽回资金，影响中小企业正常的资金运转。同时，有些中小企业急需用款，被迫采取高利率的形式，存在一定的财务风险。

三.信用卡，网贷等形式，容易形成恶性循环

有些中小企业在经营中遇到资金困难，使用信用卡，网贷等情况。这种情况主要是不能正确的使用，容易形成恶性循环。只能作为经营中遇到资金问题，短期拆借。这种形式的借贷，是中小企业万不得已才使用的融资形式。

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真正能够有效解决中小企业融资难的问题，可以从以下几个方面尝试

一.健全自己的财务体系，与银行建立良好的关系

中小企业真正想解决融资问题，能得到银行的支持，是最理想的方式。所以，要想办法健全自己的财务体系，让银行看到自己企业的规范化，以及企业良好的运营情况。建立企业自身良好的信用体系，努力达到银行的借款条件，并能够坚守信誉，长期得到银行的支持。

二.采用众筹的方式，从客户渠道融资

中小企业的销售形式，大都是采取线下渠道分销的模式。企业在资金遇到困难的时候，想线下渠道的客户融资，是比较理想的方式。主要是让客户提前预付产品的定金，或者一个阶段的销售量全款。这需要中小企业制定提前回款的优惠政策，让客户能够看到提前给予企业回款，自己能够得到一定的优惠。当客户能够养成提前给中小企业回款，就可以解决资金困难的问题。这样也是良性的循环，解决资金紧张，同时可以产生一定的销量。

三.寻找合伙人，通过合伙人融资

中小企业遇到资金问题，需要融资的情况，也可以去寻找合适的合伙人。让合伙人参与自己的生意，根据合伙人投资金额，成为企业的股东，或者参与年底的分红。但不参与却平时的日常管理。所以，合伙人制也就是企业融资的健康渠道之一。

总结：

中小企业融资难，是越来越应该受到关注的问题。中小企业只有能够有健康的融资渠道，才能健康持续的经营下去。

（完）

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我国中小企业数量庞大，基本都是民营企业，税收贡献率超过50%，解决了90%的新增就业。与中小民企做出的贡献相比，这些企业能够得到的银行贷款无疑是杯水车薪。

中小企业融资难融资贵的主要原因有如下几点：

1、信用体系还未全面建立，赖账还是很多人和很多企业的选择，不管主动还是被动，银行自然就不愿意贷款给中小企业。

高税率下，民营企业往往都有两三个账本，偷税漏税成为生存的重要选择。互相拖欠货款同样成为民营经济难以规避的顽疾，多少企业死于三角债。

当法律不能严厉打击赖账的企业时，好企业就注定成为牺牲品。诉讼成本过高，诉讼时间过长，使得企业对于法律的信任度也不断降低。对于银行来说，对中小企业缺乏信任，担心坏账，自然就不愿意贷款。

归根到底，缺乏一个好的市场，缺乏好的，有效的市场规则，成为企业发展的一大门槛。

2、资源向国有企业倾斜，即使有坏账也有地方政府背书，银行高管责任减轻，但是民营企业没有这种靠山和背书者。

聪明的二哈银行想出来互保这种天才的创意，中小企业互相担保，并且尽量找有实力的当地企业做担保，这样都能贷到款。经济环境好时天下太平，一旦市场出现恶化，好企业也会被担保拖垮。

有些比较容易拿到大笔贷款的企业，又没有好的投资项目，于是成了贷款的二道贩子，以远高于市场的利率贷给中小企业，成为食利阶层，喝中小企业的血。

3、非市场经济潜规则主导市场，能否贷到款更多靠人脉和好处费。

有人脉，就能贷到款，而人脉的建立，需要大手笔的投入。

4、银行不作为，同样巨额税收并没有更合理的回馈中小企业。

银行不炒房，但是炒房客的资金大多来自于银行。随便伪造一份收入证明就能从银行贷到款，甚至于一个人能从银行贷到千万元。正因为躺着赚钱太容易，所以银行失去了进取之心，成为庞大臃肿但是缺乏战斗力的金融机构。

银行不改变，我们就改变银行，言犹在耳，可惜银行改变的还不多，进步的还不大。

按照财智成功的设想，巨额税收设立一份低息贷款资金池，供依法纳税的中小企业申请使用。具体的贷款额度可以参考三年来税收的平均值，这是解决中小企业融资难的重要思路。

中小微企业融资难是社会化的难题，其解决的途径还需要全社会的共同努力。而从企业自身的角度上，还需要做好企业自身的经营问题。

既然中小微企业融资难是社会性的问题，那么单一的企业无法解决其社会的共性问题，而站在企业的层面做好自己就显得尤为重要，因为有的中小微企业不存在融资难的问题，或者现金流比较充足等，这就是中小微企业之间经营和管理之间的差距。

中小微企业如何解决自身的资金问题？

1、中小微企业也需要重视资金管理。

中小微企业不太重视管理，包括资金管理，尤其是小微企业也要将现金流的管控纳入日程，小微企业的规模很小，生存压力很大，企业老板的精力都放在了市场运作和产品研发上，并不遗余力地推销企业的产品，而且绝大多数采用赊销的营销方式，产品是销售出去了，但现金何时能够收回来确是未知数。

中小微企业不要认为合同管理和资金管理是负担、是增加成本，而适度的合同管理和资金管理是必要的，如财务应建立应收账款备查明细账、安排人员与客户经常对账、合同签订条款的合规、定期向客户催收货款、督促客户执行合同约定的时间和金额付款等。

中小微企业将企业的营运资金管理好了，如果没有大规模的投入，那么企业现有的资金规模完全可以维持简单再生产，并持续的运营下去。

2、中小微企业也要规范运作，才会受到金融机构的青睐。

中小微企业融资难的问题之一，就是企业的诚信度差、财务造假、运营不规范、企业管理混乱，导致银行等金融机构不敢将信贷资金投放到这样的中小微企业。

如果中小微企业经营业绩良好，企业的产品符合市场和消费者需求，企业内部有标准、有制度、有流程、有内控等良好的运行机制；

企业外部建立了良好的供应链上下游系统，在上下游客户上有一定的话语权，以及良好的信誉，假如企业有应收账款，银行等金融机构也会提供应收账款贴现业务来保障企业资金的运行。

3、中小微企业应做好企业融资的组合拳。

中小微企业融资渠道相对较窄，尤其是小微企业更是如此，那么中小微企业在融资渠道的选择上要多方面考虑，如多选择地方性金融机构，个别的时候也可以选择小贷公司，另外如果有设备购置上的资金需求，考虑融资租赁的方式等多种融资方式。

还有要认真研读国家出台的中小微企业的扶持政策，包括新冠病毒期间出台的资金扶持政策，以及中共中央 国务院关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见（2019年12月4日），还有“国家税务总局关于实施便利小微企业办税缴费新举措的通知税总函〔2019〕336号文件，第八条“银税互动”将申请“银税互动”贷款的受惠企业范围由纳税信用A级和B级企业扩大至M级企业。即企业可以申请信用贷款，额度根据每个企业的不同情况等相关方面的扶持政策。

用好国家、各地政府和金融机构等出台的扶持政策也会缓解企业经营资金方面的压力。

总之，中小微企业融资难是社会的共性难题，其解决的途径还需要国家、各级政府、金融机构和企业，以及全社会的共同努力。而从企业自身的角度上，还需要做好企业自身的经营资金和资金管理等问题，企业经营资金才能有适合的途径和办法来解决。

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2002年5月7日

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我国的金融市场，经过十多年跨越式发展，目前已基本形成门类齐全、功能齐备的金融市场格局，目前面向企业提供金融服务有七大板块；

一大板块：信贷市场，而信贷市场里面比较适合小微企业的，“个人金融经营贷款”：即企业法人以个人房产或者金融资产抵押，作为负债主体，按照个人金融业务审批，而用于企业经营贷款。这类贷款可以极大程度简化贷款程序，节省运作成本；并且抵押充足将公司有限责任变为企业无限责任，降低贷款风险；

二大板块：资本市场，个人认为目前这个板块小微企业并不适合；

三大板块：非银行金融市场——融资租赁，其中又分为三种：传统租赁（实物借贷）；经营租赁，适合企业临时需求或替代创业设备购置；融资租赁，企业分期缴纳租金，第三方公司出钱向供应商购置装备，融资融物合二为一；

四大板块：政策性金融市场；比较适合科技型中小企业、三农企业；

五大板块：互联网金融市场：直销银行贷款、P2网络借贷、股权众筹

六大板块：商业信用市场；

七大板块：民间资本市场：典当、微小金融、民间借贷都可以；

延伸阅读：这里面提到的股权融资、众筹，如果你运用的好，我认为是最适合的；

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